הנה שלושה סוגי "יועצים" פיננסיים מהם חשוב במיוחד להיזהר בתקופה זו:
1. יועץ ההשקעות בבנק
במבט ראשון, פנייה ליועץ השקעות בבנק, אחרי גירושין, נראית כצעד טבעי ובטוח.
הרי הוא מכיר את החשבון שלכם ואתם סומכים על הבנק שלכם.
אולם, חשוב לזכור שייעוץ בנקאי מוגבל באופן מובנה. יועץ בבנק נמדד ביכולתו לייצר ערך כלכלי עבור הבנק, לא עבורכם, והוא יינטה להמליץ על מוצרים פיננסיים של הבנק או כאלה אותם הבנק מעוניין לקדם בלבד.
עצה זו עשויה להיות כנה, אך היא לעולם לא תהיה אובייקטיבית וכוללת.
אם אתם שואלים את עצמכם איך לנהל כסף אחרי גירושין, כדאי להתחיל בבדיקה מי באמת מרוויח מההמלצה שאתם מקבלים.
2. סוכן הפנסיה והביטוח כמשווק השקעות
סוכני ביטוח יכולים להיות אנשי מקצוע מעולים בתחומם, לספק לנו שירות מצוין בתחומי הפנסיה והביטוח ולתת לנו הרבה שקט נפשי.
הבעיה מתעוררת כאשר באותה פגישה הסוכן יוכל להיות גם יועץ וגם משווק השקעות.
משווקי השקעות עובדים על בסיס עמלות: הם מקבלים תשלום עבור כל מוצר שהם מוכרים.
מודל זה יוצר ניגוד אינטרסים מובהק. במקום להתאים עבורכם פתרון פיננסי הוליסטי המבוסס על הצרכים שלכם, הם עלולים להמליץ על מוצר ספציפי (למשל, פוליסה פיננסית יקרה, הלוואות חברתיות או קרן השקעה) המייצר עבורם עמלה גבוהה.
בתקופה שבה אתם בונים את עתידכם מחדש, אתם זקוקים לייעוץ פיננסי שלא מונע על ידי אינטרס כלכלי, אלא אך ורק מטובתכם.
לאחר גירושין, כשכל החלטה כלכלית משפיעה על היציבות העתידית, חשוב לוודא שהייעוץ הפיננסי שאתם מקבלים באמת מותאם למצבכם האישי, ולא לאינטרסים של מישהו אחר.
3. קרוב המשפחה ה"מבין בכסף"
כמעט לכולנו יש קרוב משפחה או חבר ש״מבין בכסף״ ויכול להגיד לנו בדיוק איפה לשים את כספינו.
״אם זה טוב עבורו זה טוב גם עבורי, לא?״
לעומת הקודמים, העצה שלהם באמת מגיעה ללא אינטרס סמוי, ממקום של אכפתיות ורצון טוב, אך חוסר מקצועיות מסוכן.
ההמלצה שלהם מבוססת בדרך כלל על הניסיון האישי שלהם, על "טיפ חם" ששמעו, או על תחושת בטן.
הם אינם מכירים את התמונה הפיננסית המלאה שלכם, מצבכם המיסויי, רמת הסיכון שאתם יכולים או רוצים לקחת, ויעדי החיים החדשים שאתם מגדירים לעצמכם. הסתמכות על ייעוץ לא מקצועי עלולה להוביל להחלטות שגויות עם השלכות פיננסיות כבדות לטווח הארוך.
על מנת להתמודד כלכלית עם גירושין, יש צורך בייעוץ פיננסי אובייקטיבי ומקיף.
במקום להסתמך על גורמים בעלי ניגוד עניינים או חוסר ידע מקצועי, מומלץ לפנות למתכנן פיננסי עצמאי שאינו תלוי במכירת מוצרים, ופועל אך ורק לטובתכם.
הוא יוכל לבנות אתכם תוכנית מותאמת אישית, שתיקח בחשבון את כלל הנתונים ותכוון אתכם בבטחה אל עבר העתיד החדש שלכם.
איך נראית העבודה עם יועץ פיננסי ומה חשוב לתאם מראש
מתכנן פיננסי טוב לא פותח מחשבון ולא מציע מוצרים בשיחה הראשונה. הוא מתחיל בהקשבה.
בפגישה הראשונה תדברו על המצב האישי שלכם: הכנסות, הוצאות, חסכונות, התחייבויות, וגם על נושאים רגשיים, כמו רמת הסיכון שנוחה לכם ומה הכי מטריד אתכם כלכלית מאז הגירושין.
בהמשך, היועץ אוסף את הנתונים, מנתח את התמונה הכללית ובונה יחד איתכם תכנית כלכלית מותאמת אישית: איך לנהל תקציב חדש, מה לעשות עם כספים פנויים, ואיך להיערך לטווח הארוך (לילדים, לפנסיה, לדיור ועוד).
לפני שמתחילים, חשוב מאוד לתאם ציפיות:
- להבין מה תחום האחריות של היועץ – האם הוא רק מייעץ או גם מבצע פעולות בפועל.
- לבקש שקיפות מלאה לגבי שכר הטרחה, ולוודא שאין עמלות נסתרות או אינטרסים כלכליים.
- לקבוע יחד יעדים ריאליים ולוחות זמנים למעקב – כך תדעו שהייעוץ באמת משרת אתכם ולא נשאר על הנייר.
לסיכום
לאחר תקופה מטלטלת, הצעד החשוב ביותר הוא להתמקד בבנייה מחדש של חייכם.
העתיד הכלכלי שלכם מתחיל בקבלת החלטות מושכלות ובבחירה באנשים שפועלים באמת למענכם.
קחו את הזמן, התייעצו, ושמרו על עצמכם גם כלכלית וגם רגשית.
גירושין מערערים כמעט כל תחושת יציבות שהכרנו, רגשית, משפחתית וגם כלכלית.
פתאום מה שהיה ברור, חשבון משותף, שגרה, תוכניות עתיד, מתפזר לרסיסים ואיתם גם תחושת הביטחון.
במקום להרגיש שיש לנו שליטה על חיינו, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו מגיבים למציאות במקום לנהל אותה.
דווקא כאן נכנס החיבור בין ניהול כלכלי לאחר גירושין לבין חזרה לביטחון פנימי.
כשאנחנו מתחילים להבין לאן הולך הכסף, בונים תקציב חדש, מתכננים מטרות ריאליות ומקבלים החלטות מושכלות, משהו משתנה גם מבפנים.
התחושה הזו, של "אני יודעת איפה אני עומד.ת ומה הצעד הבא שלי", מחזירה תחושת שליטה לא רק על הכסף, אלא על החיים בכלל.
גירושין אולי סוגרים פרק, אבל הם גם הזדמנות לבנייה מחודשת, של זהות, של חוסן, ושל תחושת ביטחון אמיתית שמבוססת על ידע, הבנה ובחירה מודעת.
כשהתהליך מנוהל נכון, יועץ פיננסי אחרי גירושין הופך לשותף אמיתי למסע שלכם, אדם שמסייע לכם לא רק לשמור על הכסף, אלא גם להחזיר לעצמכם תחושת ביטחון ובשליטה.
דניאל מרטון – מתכנן פיננסי ומומחה שוק ההון (מבית מועדון החברים הפיננסי של ברק)
