משכנתא וגירושין – מה קורה עם המשכנתא כשמתגרשים ?
כאשר בני זוג מתגרשים, הם לרוב נותרים שותפים גם בנכס וגם במשכנתא – עד לרגע שתתקבל החלטה אחרת.
הבנק, מבחינתו, לא משנה את תנאי ההלוואה בגלל גירושין. שניכם נשארים ערבים מלאים להחזר – כל עוד לא הוגשה בקשה רשמית להסדרה מחדש.
משכנתא וגירושין – האפשרויות העומדות בפניכם:
- מכירת הדירה וסילוק המשכנתא
הפתרון הפשוט והנפוץ ביותר הוא שמוכרים את הדירה, מסלקים את יתרת ההלוואה, ומתחלקים ביתרה (אם קיימת).
זהו פתרון יחסית ברור מבחינה משפטית וכספית.
- השארת הדירה אצל אחד הצדדים
במקרה כזה, אחד מבני הזוג רוכש את חלקו של הצד השני באמצעות משכנתא חדשה או מחזור של המשכנתא הקיימת בתוספת מימון.
במהלך זה חשוב:
- לקבל אישור עקרוני מהבנק לפני חתימה על הסכם
- לבצע שחרור מהתחייבות של בן הזוג השני
- לקחת בחשבון עלויות שאפשר לחסוך כמו תיווך, עו"ד וריביות גבוהות יותר של משכנתא חדשה
אם המשכנתא קיימת כבר כמה שנים, ייתכן שהריביות בה טובות יותר ממה שמוצע היום.
בנוסף, בשל אופי הלוואות המשכנתא, בשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית ולכן משכנתא ותיקה משמעותה תשלום גבוהה יותר על יתרת הקרן ונמוך יותר על חשבון הריביות.
- השארת הדירה בבעלות משותפת
לעיתים, בעיקר כאשר יש ילדים קטנים, בני הזוג מחליטים להחזיק בנכס יחד גם לאחר הפרידה.
במקרה כזה חובה להסדיר:
- מי גר בדירה
- איך מתחלקים התשלומים ?
- מה קורה בעתיד ?
יש לעגן את כל ההסכמות בהסכם גירושין מסודר מול עו"ד.
משכנתא וגירושין – מה דורשים הבנקים ?
כל שינוי שקשור למשכנתא, הוצאת צד מההלוואה, שינוי בעלות, מחזור, מחייב אישור מהבנק.
הבנק יבחן את יכולת ההחזר של הצד שנשאר, ויכול לסרב לבקשה.
ולכן חשוב להגיע לבנק עם תכנית מסודרת ונתונים כלכליים מדויקים
הטיפים שלי – מה כדאי לעשות:
- תכננו כלכלית, לא רגשית – הרצון להישאר בבית מובן, במיוחד עם ילדים, אבל תבדקו אם תוכלו באמת לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
- פנו לייעוץ מקצועי לפני כל החלטה – עו"ד זה חובה, אבל גם יועץ משכנתאות עצמאי יכול לחסוך לכם כסף רב בהחלטות כמו מחזור, רכישת חלקו של הצד השני, או תכנון משכנתא חדשה.
- שימו הכול על הכתב – הסכמות בע"פ לא שוות הרבה כשהמציאות משתנה. הסכם ברור, כולל תשלומים עתידיים וזכויות על הדירה, הוא תנאי הכרחי.
- קבלו אישור עקרוני לפני חתימה – אם אחד הצדדים רוצה לרכוש את חלקו של האחר חובה לקבל אישור עקרוני מהבנק לפני שמתחייבים להסכם מול עורך הדין.
- חשבו על טובת הילדים – לפעמים פתרון זמני שבו הילדים נשארים בדירה יכול למנוע טלטלה מיותרת.
משכנא וגירושין- לסיכום
גירושין הם אתגר, אך אם תתנהלו נכון כלכלית, תעשו את הצעדים המדויקים ותעזרו באנשי מקצוע מתאימים: תוכלו לצאת לדרך חדשה, עם ביטחון, שליטה ומינימום נזקים.
אני כאן כדי לעזור לכם לעבור את זה נכון עם ליווי אישי, תכנון פיננסי מדויק וידע מקצועי.
מירב גרונברג – יועצת משכנתאות ויועצת עסקית
