משכנתא אחרי גירושין – מה עושים עם הדירה המשותפת? – מירב גרונברג

משכנתא אחרי גירושין – האפשרויות השונות:

• מכירת הדירה המשותפת לפרוע את יתרת המשכנתא וחלוקת התמורה

יתרונות:

• סוגרים את ההתחייבות המשותפת.
• כל אחד יוצא לדרך חדשה.

חסרונות:

• לא תמיד ניתן למכור את הנכס בזמן מתאים, או במחיר משביע רצון.
• אם יש ילדים – שינוי מקום מגורים עלול להיות קשה עבורם.

טיפ: תמיד חשוב לבדוק כמה באמת נשאר אחרי כיסוי ההלוואה, עמלות פירעון מוקדם והוצאות נלוות (תיווך, שמאות, עורך דין ומיסוי).

 

•  אחד הצדדים נשאר בדירה ורוכש את חלקו של השני

זהו פתרון רווח כאשר אחד הצדדים (בדרך כלל ההורה המשמורן) רוצה להישאר בדירה.

כדי שזה יקרה נדרש:

• שמאות עדכנית – כדי לקבוע את שווי הדירה.
• הסכמה על חלקו של הצד השני.
• בדיקת יכולת נטילת משכנתא  על הלווה שנשאר.
• אישור הבנק להוצאת אחד הצדדים מההתחייבות למשכנתא.

 

• פירוק שיתוף באמצעות בית משפט

כאשר אין הסכמה, אחד הצדדים יכול לפנות לבית המשפט בבקשה לפירוק שיתוף.
במקרה כזה, בית המשפט יכול להורות על מכירת הדירה, גם אם אחד הצדדים מתנגד.

חשוב לדעת:

• זהו הליך משפטי שעלול לקחת זמן.
• הוא יקר ומעורר מתחים נוספים.
• הוא יבוצע בסופו של דבר – כי זכות הקניין מוגנת, ובסופו של דבר לא ניתן להכריח מישהו להישאר שותף לנכס נגד רצונו.

 

• הסדר ביניים – דחיית ההכרעה

לעיתים, בני הזוג מסכימים על הסדר זמני, שבו אחד מהם נשאר בדירה לפרק זמן מוגדר, מתוך התחשבות בילדים או ביכולת הכלכלית.

במקרים כאלה:

• נחתם הסכם בין בני הזוג המתגרשים, המסדיר את תנאי השהות.
• מוסכם מתי תתבצע מכירה או חלוקה עתידית של הדירה.
• יש לבדוק מול יועץ משכנתאות את האפשרות לפריסה והורדת ההחזר החודשי במקרה הצורך.
• זהו פתרון גמיש, אך עלול להפוך לבעיה אם לא מוגדר היטב מראש – חשוב לקבוע תאריך יעד ברור ומנגנון יציאה מההסכם.

 

משכנתא אחרי גירושין – דוגמה מהשטח:

יעל (שם בדוי), גרושה ואם לשני ילדים קטנים, רצתה להישאר בדירה המשפחתית כדי לשמור על היציבות של הילדים.
אבי ילדיה, ממנו התגרשה, הסכים למכור לה את חלקו – אך הבנק לא אישר לה לקחת את המשכנתא לבדה, בגלל שכרה הנמוך.

במהלך הייעוץ האישי שעשינו, בחנו יחד אופציות נוספות:

• בחינה של ערב תומך.
• ושינוי במבנה ההחזר.

בסוף, הצלחנו להוכיח  יכולת החזר לפי התנאים של הבנק ואישרו לה להוציא את הגרוש מהמשכנתא ולהעביר את כל זכויות הנכס לידי האישה בלבד.
יעל נשארה בדירה, המשכנתא עברה על שמה בלבד והילדים נשארו בסביבה המוכרת.

משכנתא אחרי גירושין – מתי אפשר לקחת משכנתא עם ערב יחיד?

אם לאחר הגירושין אתם מעוניינים להישאר בדירה או לרכוש דירה חדשה, חשוב לדעת שאפשר לקחת משכנתא  עם לווה יחיד,

אך זה תלוי בכמה תנאים מרכזיים:

1. הבנק יבדוק את יכולת ההחזר האישית שלכם – כלומר, ההכנסה נטו, יציבות תעסוקתית, במידה ויש הלוואות נוספות – אורך חיי ההלוואה וסכום ההחזר החודשי , דירוג אשראי ועוד.
2. לעיתים  תידרשו מהבנק לבצע שמאות עדכנית לנכס, להכניס ערב או לכסות הלוואות קיימות נוספות שיש על שמכם.

 

אם אתם עומדים בתנאים, ניתן להעביר את המשכנתא על שמכם בלבד  ולעשות צעד חשוב לקראת עצמאות וביטחון כלכלי מחודש.

משכנתא אחרי גירושין – האם אפשר "להקפיא" את המשכנתא?

רבים מקווים שבתקופה הרגישה של גירושין, יהיה ניתן "להקפיא" את המשכנתא, לפחות לזמן מה, כדי לנשום כלכלית.
בפועל, הבנקים לא מאפשרים הקפאה מלאה של המשכנתא רק בגלל פרידה, שכן מבחינתם מדובר בהתחייבות חוזית משותפת שאינה משתנה אוטומטית עם שינוי במצב האישי.

עם זאת, בחלק מהמקרים ניתן לבקש תקופת "גרייס", כלומר דחיית תשלום הקרן ותשלום של הריבית בלבד, לתקופה זמנית של מספר חודשים. כל שינוי כזה מצריך אישור מהבנק, ולעיתים דחיית הריבית לא תוריד באופן משמעותי את ההחזר החודשי ותגרום לתשלום החודשי לאחר ההקפאה לגדול.
אם אתם במצב שבו תשלומי המשכנתא הופכים לנטל שלא ניתן לעמוד בו ,מומלץ מאוד לפנות לייעוץ מקצועי מול יועץ משכנתאות ולבדוק את כל האפשרויות שעומדות בפניכם.

משכנתא אחרי גירושין- למה חשוב ייעוץ מקצועי בתהליך הזה?

עבור רבים, מדובר בהחלטה הכלכלית הגדולה בחייהם.
ולא פחות חשוב, ההשלכות שלה נוגעות גם לרגש, לילדים, לביטחון האישי.

כדי לקבל החלטה טובה, לגבי משכנתא אחרי גירושין, צריך להבין:

• את המספרים האמיתיים 
• את כל האופציות הקיימות בפננו
• את המשמעות המשפטית
• את מגבלות הבנק
• ואת הגבולות האישיים שלכם

 

יועצת משכנתאות עצמאית שמתמחה בליווי אנשים אחרי גירושין – יודעת לשלב בין רגישות אנושית לבין הבנה כלכלית מעשית.
זו הדרך להבטיח שאתם מקבלים החלטה שמתאימה באמת למי שאתם עכשיו, ולא רק למי שהייתם כזוג.

 לסיכום

• יש מספר פתרונות לדירה אחרי גירושין, כל אחד עם יתרונות ואתגרים.
• אין "תשובה אחת נכונה"  אלא תהליך בירור שמבוסס על מצב כלכלי, רגשי ומשפחתי.
• אפשר למכור ולחלוק את הכסף שנשאר/לקנות את החלק של הצד השני/ להגיע להסדר ביניים, או – אם חייבים – לפנות לפירוק שיתוף.\
• ליווי מקצועי יכול למנוע טעויות, להוזיל עלויות, ולהבטיח שתקבלו את ההחלטה הנכונה עבורכם.

 

מעוניינים להתייעץ איתי לפני שמקבלים החלטה חשובה?

אני כאן בשבילכם – במקצועיות, רגישות וניסיון של שנים בליווי פרידות כלכליות.

מירב גרונברג – יועצת עסקית ומשכנתאות